국민연금 예상수령액 조회 방법 — 조회 3분, 그리고 내 소득으로 산식에 넣으면 얼마인가
인증 조회와 간단계산은 다른 숫자다. 2026년 A값 3,193,511원과 비례상수 1.29로 소득 200·300·400만 원, 가입 10·20·30년 예를 직접 계산했다.
매달 빠져나가는 국민연금 보험료는 아는데, 그 돈이 나중에 얼마가 되어 돌아오는지는 모르고 사는 사람이 대부분이다. 국민연금 예상수령액 조회 방법은 3분이면 끝나고, 그 3분이 「10년을 채웠는가」라는 가장 중요한 질문에 답을 준다.
이 글은 두 부분이다. 앞은 조회 경로, 뒤는 공단 산식에 내 소득과 가입기간을 넣어 얼마가 되는지 직접 계산한 것이다. 조회 화면의 숫자가 왜 그렇게 나오는지 산식으로 이해하면, 앞으로 몇 년을 더 넣으면 얼마가 되는지도 스스로 셈할 수 있다.
조회는 두 종류이고 다른 숫자가 나온다
숫자가 다르게 나온다고 시스템이 틀린 것이 아니다. 애초에 다른 것을 계산한다. 검색해서 나오는 「예상 수령액 표」도 평균 소득을 가정한 표라 내 기록과 다르다.
처음이면 인증 조회부터다. 지금까지 몇 년을, 얼마를 넣었는지가 먼저다. 그 기록을 본 뒤에 「이만큼 더 넣으면」을 간단계산으로 재 본다.
조회 경로 — 3분
앱이 가장 빠르다. 예상액·가입내역·증명서가 한 화면이다.
- 앱「내 곁에 국민연금」 설치 → 간편인증 로그인 → 예상연금액. 가입내역에서 언제부터 얼마를 냈는지 달 단위로 보인다
- 홈페이지국민연금공단 전자민원 → 개인 → 조회 → 예상연금액 조회. 인증 없이 보려면 「예상연금 간단계산」
- 정부24「국민연금 예상 연금 조회」·「모의계산」으로 연결
- 전화공단 콜센터 1355. 부모님 것은 본인 확인 절차가 따로 있다
만 60세 이상은 가입 대상이 아니라 예상액 계산 화면이 열리지 않는다. 이미 받고 있거나 받을 시기면 수급자 조회를 본다.
산식은 이렇다
공단이 공표한 2026년 기본연금액 산식이다.
기본연금액(연) = 1.29 × (A + B) × (1 + 0.05 × n/12)
| 기호 | 뜻 | 2026년 값 |
|---|---|---|
| A | 전체 가입자 최근 3년 평균소득월액 | 3,193,511원 |
| B | 내 가입기간 평균 기준소득월액 | 내 소득 |
| 1.29 | 비례상수 (소득대체율 43%) | 2026년 이후 가입기간에 적용 |
| n | 20년(240개월)을 넘는 가입 개월 수 | 20년 이하면 0 |
여기에 가입기간에 따른 지급률이 곱해진다. 20년 이상이면 100%, 10년이면 50%, 그 사이는 1년마다 5%씩 올라간다. 10년 미만이면 연금이 아니라 반환일시금이다.
한 가지 단서가 있다. 비례상수 1.29는 2026년 이후 가입기간에 적용되고, 그 전 가입기간은 해당 연도의 상수(2025년 1.245 등)로 따로 계산해 합산한다. 아래 예는 전 기간을 2026년 산식으로 가정한 단순 계산이라 실제 조회값보다 높게 나온다. [확인 필요]
내 소득으로 계산하면 — 월 300만 원, 20년
A는 모두 같고 B는 나만 다르다. 그래서 소득이 낮을수록 낸 돈 대비 받는 비율이 높다.
입력: B = 3,000,000원, 가입 240개월(n = 0), 지급률 100%.
- A + B = 3,193,511 + 3,000,000 = 6,193,511원
- × 1.29 = 7,989,629원 (연)
- ÷ 12 = 월 665,802원
소득·기간별로 넣어 보면
1.29 × (3,193,511 + B) ÷ 12. 소득이 100만 원 오를 때 연금은 약 10만 7천 원 오른다.
| 소득 B | 10년 (지급률 50%) | 20년 (100%) | 30년 (n=120) |
|---|---|---|---|
| 200만 원 | 279,151원 | 558,302원 | 837,453원 |
| 300만 원 | 332,901원 | 665,802원 | 998,703원 |
| 400만 원 | 386,651원 | 773,302원 | 1,159,953원 |
30년 계산: n = 120개월이면 1 + 0.05 × 120/12 = 1.5. 20년 값에 1.5를 곱한다. 300만 원이면 665,802 × 1.5 = 998,703원이다.
표에서 두 가지가 보인다. 소득이 2배여도 연금은 2배가 아니다. 200만 원과 400만 원의 연금 차이는 1.4배다. A값이 모두에게 똑같이 더해지기 때문이다. 그리고 기간은 그대로 곱해진다. 10년과 30년은 3배 차이다. 소득을 올리는 것보다 기간을 채우는 쪽이 연금에는 크게 작용한다.
10년이 갈림길이다
금액보다 먼저 볼 것은 가입기간이다. 10년을 못 채우면 매달 나오지 않는다.
노령연금은 가입기간 10년이 최소다. 못 채우면 그동안 낸 돈을 한 번에 돌려받는 반환일시금이 된다. 경력이 끊겼던 기간이 있으면 이 10년이 아슬아슬한 경우가 많다.
그래서 조회 화면에서 금액보다 먼저 볼 것이 가입기간이다. 몇 달이 모자란지 몇 년이 모자란지에 따라 추후납부·임의가입 같은 선택지가 달라진다.
정리
- 인증 조회는 내 기록, 간단계산은 가정. 인증 조회부터 본다. 앱 3분.
- 산식은
1.29 × (A + B) × (1 + 0.05n/12), 2026년 A값 3,193,511원. 지급률은 10년 50%부터 20년 100%. - 소득 300만·20년이면 월 약 66만 원(단순 계산). 소득보다 기간이 크게 작용한다.
- 10년 미만이면 연금이 아니다. 가입기간부터 확인한다.
- 예상액은 확정액이 아니다. 이직·소득 변동이 있는 해에 다시 본다.
출처
- 국민연금공단 「2026년도 국민연금 재평가율 및 연금액 조정」 공고 — 2026년 적용 A값 3,193,511원 (2025년 3,089,062원 대비 3.4% 상승)
- 국민연금공단 「연금급여 — 기본연금액 산정」 안내 — 1.29(A+B)×(1+0.05n/12), 지급률
- 국민연금공단 전자민원 「예상연금액 조회」·「예상연금 간단계산」, 「내 곁에 국민연금」 앱
- 보건복지부 「국민연금 급여」 정책 안내 — 소득대체율 43%