마이너스통장 이자 계산 방법 — 1,000만 원 한 달이면 4만 9천 원
연 6%로 1,000만 원을 30일 쓰면 이자 49,315원, 열흘만 쓰고 갚으면 16,438원이다. 300만~5,000만 원별 하루·한 달·1년 이자 표, 이자를 안 갚으면 붙는 이자, 한도를 꽉 채웠을 때의 연체이자까지.
마이너스통장 이자 계산 방법대로 계산하면, 연 6%에 1,000만 원을 한 달(30일) 쓰면 이자는 49,315원이다.
마이너스통장은 한도를 얼마로 받았든 실제로 꺼내 쓴 돈에만, 쓴 날수만큼만 이자가 붙는다. 한도가 5,000만 원이어도 한 푼도 안 쓰면 이자는 0원이다. 1,000만 원을 열흘만 쓰고 채워 넣으면 이자는 16,438원으로 끝난다.
아래 표에서 내가 쓴 금액 줄을 찾으면 된다. 금리가 6%가 아니면 그 아래 금리별 표를 본다. 식은 맨 뒤 근거 절에 모아 뒀다.
내 경우 한 달 이자 — 마이너스통장 이자 계산 방법
연 6%, 한 해 365일 기준이다. «1년»은 이자를 매달 제때 내서 쓴 돈이 그대로일 때의 합이다.
| 쓴 금액 | 하루 이자 | 한 달(30일) 이자 | 1년 이자 |
|---|---|---|---|
| 300만 원 | 493원 | 14,795원 | 180,000원 |
| 1,000만 원 | 1,644원 | 49,315원 | 600,000원 |
| 3,000만 원 | 4,932원 | 147,945원 | 1,800,000원 |
| 5,000만 원 | 8,219원 | 246,575원 | 3,000,000원 |
같은 1,000만 원이라도 달의 날수에 따라 이자가 조금씩 다르다. 31일인 달은 50,959원, 28일인 2월은 46,027원이다.
연 6%로 1,000만 원을 쓰면 하루 1,644원, 한 달 약 4만 9천 원, 1년 60만 원의 이자가 붙는다.내 통장 금리가 6%가 아니면 아래 표를 본다. 1,000만 원을 30일 쓴 경우다.
| 연 금리 | 한 달(30일) 이자 | 1년 이자 |
|---|---|---|
| 5% | 41,096원 | 500,000원 |
| 6% | 49,315원 | 600,000원 |
| 7% | 57,534원 | 700,000원 |
| 8% | 65,753원 | 800,000원 |
금리 1%p가 1,000만 원에서 한 달 약 8천 원, 1년 10만 원이다.
지금 할 일
은행 앱의 마이너스통장 상세에 적용 금리·이자 납입일·한도 세 칸이 있다. 이 셋이 표에서 내 줄을 정한다.
- 은행 앱의 대출 조회 화면에서 마이너스통장 상세를 열어 「적용금리」「이자납입일」「대출한도」 세 칸을 읽는다. 지금 쓴 금액은 통장 잔액의 마이너스 숫자다.
- 이자납입일 전날, 통장에 그달 이자만큼 여유가 있는지 본다. 한도를 꽉 채워 쓰고 있으면 이자가 붙는 순간 한도를 넘는다.
- 전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) → 금리/수수료 → 가계대출에서 «마이너스통장»을 골라 은행별 금리를 본다. 내 금리가 남보다 높으면 기한연장 때 금리를 다시 묻는다.
쓴 날만, 쓴 만큼 — 하루 이자로 계산한다
마이너스통장 이자는 하루 단위로 붙는다. 그날 마감 때의 마이너스 잔액에 연 금리를 곱하고 365로 나눈 것이 그날 이자다. 윤년은 366으로 나눈다.
은행은 이 하루 이자를 한 달 모아 이자납입일에 한 번에 뺀다. 카카오뱅크 상품 안내도 «직전 결산일 다음 날부터 이번 결산일까지 매일의 대출 사용금액에 대출금리를 곱해» 이자를 계산한다고 적는다. 월급이 들어와 마이너스가 줄어든 날부터는 이자도 바로 줄어든다.
- 1,000만 원을 10일 쓰고 갚으면: 10,000,000 × 6% × 10 ÷ 365 = 16,438원.
- 15일은 1,000만 원, 나머지 15일은 400만 원을 쓰면: 24,658원 + 9,863원 = 34,521원.
- 한 번도 안 꺼내 쓰면: 0원.
이자를 안 채우면 — 이자에 이자, 한도를 넘으면 연체이자
이자납입일에 빠진 이자는 마이너스 잔액을 그만큼 늘린다. 다음 달 이자는 늘어난 잔액에 붙는다.
마이너스통장은 이자를 따로 내라고 청구하지 않는다. 이자납입일에 통장에서 빠지면서 마이너스 잔액이 그만큼 커진다. 채워 넣지 않으면 다음 달 이자는 늘어난 잔액에 붙는다.
1,000만 원을 연 6%로 1년 두고 이자를 한 번도 채우지 않으면, 이자 합은 616,776원이다. 매달 이자만큼 채워 넣었을 때의 600,000원에 비해 16,776원 많다. 5,000만 원이면 3,083,886원으로 83,886원이 더 붙는다.
이자를 채우지 않고 두면 이자가 잔액에 붙어 1,000만 원·연 6%에서 1년 이자가 60만 원에서 61만 7천 원으로 늘어난다.한도를 꽉 채우면 연체가 된다
한도 1,000만 원을 전부 쓴 상태에서 이자 49,315원이 빠지면 잔액은 한도를 넘는다. 카카오뱅크는 이때 다음 날부터 넘은 금액에 연체이자가 붙는다고 안내한다. 1개월 넘게 채우지 않으면 1개월이 되는 날부터 대출잔액 전체에 연체이자가 붙는다.
연체이자율은 대출금리에 연 3%를 더한 값이고, 대부분 은행이 최고 연 15%까지만 받는다. 은행연합회 연체이자율 공시에서 국민·농협·우리·하나·카카오뱅크 등이 이 기준이다. 연 6% 통장이면 연체 금액에는 연 9%가 붙는다.
- 이자납입일이자 49,315원이 빠져 잔액이 한도를 넘는다
- 다음 날부터넘은 금액에 대출금리 + 연 3% 연체이자. 바로 채우면 며칠 치로 끝난다
- 1개월 넘게 안 채우면대출잔액 전체에 연체이자(카카오뱅크 안내 기준)
연체 시작 시점은 은행 약정서마다 다를 수 있다. 연체이자율 최고는 대부분 연 15%.
연체는 이자 금액보다 남는 기록이 더 문제다. 연체가 이어지면 신용점수가 떨어지고, 다음 기한연장 때 금리가 오르거나 한도가 줄 수 있다.
한도를 꽉 채워 쓰면 이자가 붙는 순간 한도를 넘으니, 이자납입일 전에 그달 이자만큼은 통장에 남겨 둔다.마이너스통장과 일반 신용대출, 언제 무엇이 싼가
마이너스통장은 보통 일반 신용대출에 비해 금리가 높다. 은행이 언제 얼마를 꺼내 쓸지 모르는 한도를 늘 비워 둬야 하기 때문이다. 그래도 쓴 날만 이자를 내니, 잠깐 쓰고 채우는 돈이면 마이너스통장이 싸다.
카드 속 5%·6%는 계산을 보여 주려는 예시 금리다. 내 금리는 앱과 은행연합회 공시에서 확인한다. 일반 신용대출은 빌린 날부터 전액에 이자가 붙고, 일찍 갚으면 중도상환수수료가 붙는 상품도 있다.
언제 갚을지 모르는 잠깐 돈은 마이너스통장이, 처음부터 다 쓰고 오래 둘 돈은 금리가 낮은 일반 신용대출이 싸다.근거 — 식과 숫자
표와 그림은 모두 아래 식으로 계산했다. 원 미만은 반올림했다.
- 하루 이자 = 그날 마감 잔액 × 연 금리 ÷ 365(윤년 366). 1,000만 원·연 6%면 10,000,000 × 0.06 ÷ 365 = 1,643.8원.
- 한 달 이자 = 하루 이자의 합. 잔액이 그대로면 잔액 × 연 금리 × 날수 ÷ 365. 30일이면 49,315원, 31일 50,959원, 28일 46,027원.
- 1년 이자(매달 채움) = 10,000,000 × 0.06 = 600,000원.
- 1년 이자(안 채움) = 2026년 10월부터 2027년 9월까지 달마다 날수로 이자를 계산해 잔액에 더하기를 12번. 합 616,776원, 1년 뒤 잔액 10,616,776원.
- 연체이자율 = 대출금리 + 연 3%, 최고 연 15%. 연 6%면 9%.
은행마다 결산일과 원 미만 처리가 달라 실제 이자는 몇 원씩 차이 날 수 있다.
표의 모든 값은 잔액 × 연 금리 × 쓴 날수 ÷ 365 한 줄로 나온다.자주 묻는 질문
Q. 마이너스통장 이자 계산 방법은?
A. 그날 마감 잔액 × 연 금리 ÷ 365를 한 달 모은 값이다. 연 6%로 1,000만 원을 30일 쓰면 49,315원이다.
Q. 마이너스통장 안 쓰면 이자가 나가나요?
A. 안 나간다. 이자는 한도가 아니라 실제로 꺼내 쓴 금액에, 쓴 날수만큼만 붙는다.
Q. 마이너스통장 이자를 안 채우면 어떻게 되나요?
A. 이자가 마이너스 잔액에 더해져 다음 달 이자가 그만큼 커진다. 한도를 넘으면 넘은 금액에 대출금리 + 연 3%, 최고 연 15%의 연체이자가 붙을 수 있다.
정리
- 마이너스통장 이자 = 날마다 쓴 잔액 × 연 금리 ÷ 365, 한 달 모아 이자납입일에 뺀다.
- 연 6%면 1,000만 원이 하루 1,644원, 한 달 약 4만 9천 원, 1년 60만 원.
- 한도만 받고 안 쓰면 0원. 이자를 채우지 않으면 잔액에 붙어 이자에 이자가 붙는다.
- 한도를 꽉 채우면 이자가 한도를 넘긴다. 넘은 금액엔 다음 날부터 대출금리 + 연 3%, 최고 15%.
출처
- KB국민은행 KB Think 「마이너스통장 개설 전 확인! 이자 계산 방법」 — 하루 이자 = 사용금액 × 연 이자율 × 1/365(윤년 366), 매일 마감 잔액 기준, 매달 정한 날 자동 출금, 이자가 원금에 더해져 복리로 붙음 — https://kbthink.com/loan/find/minus-account.html
- 카카오뱅크 「마이너스 통장대출」 상품 안내 — 대출금리 연 6.12~9.80%(2026-10-01 기준), 매일의 대출 사용금액에 대출금리를 곱해 결산일까지 셈, 이자 미납으로 한도 초과 시 다음 날부터 초과 금액에 연체이자·1개월 이상 미상환 시 대출잔액에 연체이자, 연체금리 대출금리 + 연 3%(최고 연 15%) — https://www.kakaobank.com/products/creditLine
- 전국은행연합회 소비자포털 「연체이자율」 비교 — 은행별 연체가산금리 3%, 최고 연체이자율 15% — https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_overdue.php
- 전국은행연합회 소비자포털 가계대출금리 — 신용대출(마이너스통장) 은행별 금리 공시 — https://portal.kfb.or.kr/compare/loan_household_new.php