3억 대출 이자 — 연 4%면 월 143만 원

3억 대출 이자는 연 4%로 30년을 갚으면 매달 143만 원이다. 그 가운데 첫 달 이자만 100만 원이다.

30년 동안 낸 이자를 모두 더하면 2억 1,561만 원이다. 빌린 돈의 72%를 이자로 더 내게 된다.

금리가 1%포인트(예: 4%에서 5%) 오르면 매달 17만~19만 원, 30년이면 6천만 원 넘게 늘어난다. 아래 표에서 내 금리 줄을 찾으면 된다.

3억 대출 이자, 내 금리로 보면 얼마인가

기간은 30년이고, 매달 같은 금액을 내는 방식으로 계산했다. 은행에서 가장 흔한 방식이다.

연 금리	매달 내는 돈	첫 달 이자	첫해 이자	30년 이자 합계
3%	1,264,812원	750,000원	891만 원	1억 5,533만 원
4%	1,432,246원	1,000,000원	1,190만 원	2억 1,561만 원
5%	1,610,465원	1,250,000원	1,490만 원	2억 7,977만 원
6%	1,798,652원	1,500,000원	1,790만 원	3억 4,751만 원

금리나 기간이 표에 없으면 아래 계산기에 넣는다. 표와 같은 식으로 계산한다.

연 4%면 매달 143만 원이고, 금리가 1%p 오를 때마다 매달 17만~19만 원씩 더 나간다.

내 금리를 모르면 아래 「지금 할 일」에서 은행 앱으로 확인한다.

지금 할 일

은행 앱의 대출 상세 화면에 적용 금리·상환 방식·만기일이 있다. 이 셋이 위 표에서 내 줄을 정한다.

• 은행 앱 대출 조회 화면에서 「적용금리」「상환방법」「대출만기일」 세 칸을 읽는다. 대출 전이면 상품설명서의 같은 칸을 본다.
• 전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) → 금리/수수료 → 대출금리비교에서 은행별 주담대 금리를 나란히 본다.
• 이미 대출이 있으면 대출거래약정서의 「중도상환수수료」 칸에서 수수료율과 면제되는 시기를 확인한다.

적용금리·상환방법·만기일 세 칸만 읽으면 위 표에서 내 월 상환액이 나온다.

금리 1%p가 바꾸는 돈

금리가 3%에서 6%까지 오르는 동안 매달 내는 돈은 126만 원에서 180만 원이 된다. 한 달에 53만 원 늘어난다.

30년 이자 합계는 1억 5,533만 원에서 3억 4,751만 원으로 두 배 넘게 늘어난다. 금리가 중간에 바뀌는 변동금리 대출이면, 바뀐 달부터 이 표의 다음 줄 금액을 낸다.

연 3%

15,533만 원

연 4%

21,561만 원

연 5%

27,977만 원

연 6%

34,751만 원

금리 1%p마다 30년 이자가 6천만 원 넘게 늘어난다.

연 4%를 5%로 올리면 매달 17만 8천 원, 30년이면 6,416만 원을 더 낸다.

기간을 바꾸면 3억 대출 이자는 어떻게 달라지나

연 4%로 고정하고 기간만 바꿨다. 기간이 짧을수록 매달 내는 돈은 많고, 이자 합계는 적다.

연 4% · 3억 원	매달 내는 돈	이자 합계
10년	3,037,354원	6,448만 원
20년	1,817,941원	1억 3,631만 원
30년	1,432,246원	2억 1,561만 원
40년	1,253,815원	3억 183만 원

30년에서 40년으로 늘리면 매달 약 18만 원이 줄어든다. 대신 이자는 8,622만 원이 늘어난다.

반대로 20년으로 줄이면 매달 약 38만 원을 더 내고 이자는 7,930만 원 아낀다.

기간을 10년 늘리면 매달 18만 원을 덜 내는 대신 이자 8,622만 원을 더 낸다.

처음 5년은 이자가 원금보다 두 배 많다

연 4%, 30년이면 5년 동안 매달 143만 원씩 모두 8,593만 원을 낸다. 이 가운데 이자가 5,728만 원이고 원금은 2,866만 원만 줄어든다.

5년을 갚고도 남은 원금은 2억 7,134만 원이다. 빌린 돈의 90%가 그대로 남아 있다.

그래서 초반에 목돈이 생기면 먼저 갚는 쪽이 이자를 더 많이 줄인다. 이자는 남은 원금에만 붙기 때문이다.

1. 첫 달
   내는 돈 143만 원 중 이자 100만 원, 원금 43만 원
2. 1년 뒤
   1년간 낸 이자 1,190만 원
3. 5년 뒤
   낸 이자 5,728만 원, 남은 원금 2억 7,134만 원
4. 30년 뒤
   이자 합계 2억 1,561만 원, 대출 끝

초반 몇 년은 매달 내는 돈의 대부분이 이자다.

연 4% 3억 대출은 첫 5년 동안 이자 5,728만 원을 내고 원금은 10%도 못 줄인다.

근거 — 식과 숫자

월 금리 r은 연 금리를 12로 나눈 값이고, 회차 n은 기간(년)에 12를 곱한 값이다. 표는 모두 아래 식으로 계산했다.

• 매달 같은 돈을 내는 방식: 원금 × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)). 3억 원, 연 4%이면 r = 0.04 ÷ 12, n = 360이고 월 1,432,246원이다.
• 30년 이자 합계 = 월 상환액 × 360 − 3억 = 215,608,519원.
• 첫 달 이자 = 남은 원금 × 연 금리 ÷ 12 = 3억 × 4% ÷ 12 = 1,000,000원.
• 원금을 매달 똑같이 나눠 갚는 방식은 4%에서 첫 달 1,833,333원이고 이자 합계는 1억 8,050만 원이다. 월 상환액이 해마다 줄어든다.
• 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식은 매달 이자만 100만 원씩 내고, 30년이면 이자가 3억 6천만 원이다.

원 미만은 반올림했다. 은행이 날수로 이자를 계산하면 실제 고지액은 달마다 몇천 원 다를 수 있다.

표의 모든 값은 원금·월 금리·회차 세 숫자를 식에 넣은 결과다.

자주 묻는 질문

Q. 3억 대출 이자는 한 달에 얼마인가요?

A. 연 4%로 30년을 갚으면 매달 1,432,246원이고, 그 가운데 첫 달 이자는 100만 원이다. 연 5%면 매달 1,610,465원이다.

Q. 3억 대출 이자 30년 합계는 얼마인가요?

A. 연 3%면 1억 5,533만 원, 연 4%면 2억 1,561만 원, 연 5%면 2억 7,977만 원이다.

Q. 3억 대출 이자를 줄이려면 어떻게 하나요?

A. 기간을 줄이거나 목돈이 생길 때 먼저 갚는다. 연 4%에서 30년을 20년으로 줄이면 이자 합계가 7,930만 원 줄어든다.

정리

• 3억 대출 이자는 연 4%·30년이면 매달 143만 원, 첫 달 이자 100만 원.
• 금리 1%p마다 매달 17만~19만 원, 30년 이자 6천만 원 넘게 달라진다.
• 기간을 10년 늘리면 매달 18만 원이 줄고 이자는 8,622만 원 는다.
• 첫 5년은 낸 돈의 3분의 2가 이자다. 목돈으로 먼저 갚으면 초반일수록 이자가 많이 줄어든다.
• 내 금리·상환방법·만기일은 은행 앱 대출 상세 화면에서 읽는다.

출처

• 전국은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) — 은행별 가계대출(주택담보) 금리 비교 — https://portal.kfb.or.kr
• 금융위원회 보도자료 「신규 대출부터 중도상환수수료율 인하」 — 은행 주담대 평균 수수료율, 2025-01-13 시행 — https://www.fsc.go.kr/no010101/83833
• 표의 금리 3~6%·기간 10~40년은 계산 순서를 보이기 위한 가정이며, 시중 평균 금리가 아니다. 실제 금리는 대출 약정서와 은행 앱에서 확인한다.