엔화 예금 금리 — 100만 엔이면 세후 이자 2,538엔
엔화 예금 금리를 연 0.3%로 잡으면 100만 엔의 1년 세후 이자는 2,538엔(약 2만 1천 원)이다. 같은 돈을 원화 예금에 넣었을 때와 환율 1% 변동, 환전 비용까지 비교했다.
엔화 예금 금리가 연 0.3%라면 100만 엔을 1년 맡겨 세금 떼고 받는 이자는 2,538엔, 우리 돈으로 약 2만 1천 원이다. 같은 돈(850만 원)을 연 3.5% 원화 예금에 넣으면 세후 이자는 약 25만 원이다.
엔화 예금은 이자를 보고 넣는 상품이 아니다. 이자는 적고, 환율이 오르내리는 폭이 이자보다 훨씬 크다.
100만·300만·500만·1,000만 엔의 1년 이자를 표로 주고, 환율과 환전 비용이 이자보다 얼마나 큰지 보여 준다.
은행 금리는 날마다 바뀌므로 아래 숫자는 가정이다. 가입 전에 은행 앱에서 오늘 값을 확인해야 한다.
엔화 예금 금리 — 내 경우 표
엔화 예금의 1년 이자는 작다. 이자 옆에 환율과 환전 비용을 같이 봐야 한다.
연 0.3%(세전), 100엔 850원, 세금 15.4%를 떼는 것으로 가정했다.
은행 앱의 금리 고시표에서 엔(JPY) 줄을 보면 은행·가입 기간마다 금리가 다르다. 0.3%는 표를 계산하려고 잡은 값이다.
| 맡기는 돈 | 우리 돈(850원 기준) | 1년 이자(세전) | 세후 이자 | 세후 이자를 원화로 |
|---|---|---|---|---|
| 100만 엔 | 850만 원 | 3,000엔 | 2,538엔 | 21,573원 |
| 300만 엔 | 2,550만 원 | 9,000엔 | 7,614엔 | 64,719원 |
| 500만 엔 | 4,250만 원 | 15,000엔 | 12,690엔 | 107,865원 |
| 1,000만 엔 | 8,500만 원 | 30,000엔 | 25,380엔 | 215,730원 |
금리가 0.0%인 은행 상품이면 이자는 0엔이다. 표의 줄은 금리가 두 배면 이자도 두 배가 된다.
지금 할 일
가입 전에 은행 앱에서 엔 금리와 환율 우대율 두 칸을 확인하면 된다.- 은행 앱 → 외화예금 → 외화 정기예금 금리 조회에서 JPY(엔) 줄의 연 금리를 본다.
- 같은 앱의 환전 화면에서 환율 우대 칸이 몇 %인지 본다. 낮으면 다른 은행 앱과 비교한다.
- 최근 원/엔 환율이 어디쯤인지는 한국은행 경제통계시스템(ecos.bok.or.kr)의 환율 그래프에서 본다.
이자보다 환율과 환전 비용이 크다
환율이 1% 움직이면 100만 엔에서 8만 5천 원이 오르내린다. 이자는 2만 1천 원이다.
100만 엔은 850만 원이다. 환율이 1%만 움직여도 85,000원이 오르내리고, 이는 세후 이자 21,573원의 약 4배다.
같은 100만 엔에서 이자는 2만 1천 원, 환율 5% 변동은 42만 5천 원.
원화를 엔화로 바꿀 때와 되찾을 때 환전 비용이 두 번 든다. 앱에서 우대 80%를 받아 한쪽 0.35%라고 가정하면 오가는 데 0.7%, 850만 원에 59,500원이다.
환율이 그대로라면 환전 비용 59,500원이 이자 21,573원을 넘어 37,927원 손해다.이자와 환전 비용을 합쳐 본전이 되려면 환율이 약 0.45% 올라 100엔 853.8원쯤 되어야 한다. 우대를 못 받으면 한쪽 1.75%로 오가는 비용이 297,500원이라, 환율이 그보다 훨씬 더 올라야 본전이다.
같은 돈을 원화 예금에 넣으면
850만 원을 연 3.5% 원화 1년 정기예금에 넣는다고 가정하면 이자는 297,500원, 세후 251,685원이다.
- 엔화 예금(연 0.3%) 세후 이자: 21,573원
- 원화 예금(연 3.5%) 세후 이자: 251,685원
- 차이: 230,112원
엔화 예금의 목적이 이자라면 원화 예금이 낫고, 일본 여행 경비나 환율 대비라면 엔화로 들고 있을 이유가 생긴다. 두 목적은 달라서 한쪽 이자로 다른 쪽을 평가하면 틀린다.
세금과 예금자보호
엔화 예금 이자에도 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4% 가 떼인다. 환율이 올라 생긴 차익(환차익)은 따로 세금이 없다.
엔화 예금도 이자는 15.4%가 떼이고, 환차익에만 세금이 없다.예금자보호는 한 금융기관에서 원화와 외화를 합쳐 원금과 이자 1억 원까지다. 엔화 예금도 환산한 원화 값이 합산되니 큰 금액은 은행을 나눠 맡기는 것이 안전하다.
만기에 원화로 찾을 때는 그날 고시된 환율이 쓰인다. 엔화 현찰로 찾는 경우의 수수료는 은행마다 달라 은행 안내를 따로 봐야 한다.
근거 — 표의 숫자는 이렇게 나왔다
- 세후 이자(엔) = 맡긴 엔 × 연 금리 × (1 − 0.154). 100만 엔: 1,000,000 × 0.003 × 0.846 = 2,538엔
- 원화로 바꾸기: 2,538엔 × 8.5원 = 21,573원
- 환율 1% 변동: 8,500,000원 × 0.01 = 85,000원
- 환전 비용(우대 80%, 한쪽 0.35%): 8,500,000원 × 0.007 = 59,500원
- 원화 예금 세후 이자: 8,500,000원 × 0.035 × 0.846 = 251,685원
- 본전 환율: (0.7% − 0.3% × 0.846) = 약 0.446% → 850원 × 1.00446 = 약 853.8원
환율 100엔 850원, 연 금리 0.3%, 원화 연 3.5%는 모두 가정이다.
일본의 중앙은행은 기준금리를 2026년 6월 1.0%로 올렸고 7월에는 그대로 두었다. 이후 결과는 일본은행 누리집에서 확인한다. 은행이 정하는 엔화 예금 금리는 따로 고시된다.
자주 묻는 질문
Q. 엔화 예금 금리는 은행마다 다른가요? A. 다르다. 은행이 가입일에 고시하는 금리가 적용되어, 같은 100만 엔도 금리 1%p 차이마다 세전 이자가 1만 엔씩 달라진다.
Q. 엔화 예금 이자에 세금이 붙나요? A. 붙는다. 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%, 합쳐 15.4%가 떼인다. 환율이 올라 생긴 차익에는 세금이 없다.
Q. 엔화 예금이 원화 예금보다 이득인가요? A. 이자만 보면 아니다. 100만 엔(850만 원) 기준 세후 이자가 엔화 연 0.3%에서 21,573원, 원화 연 3.5%에서 251,685원이다. 환율이 약 2.7% 오르면 엔화 쪽이 비슷해진다.
정리
- 연 0.3%라면 100만 엔의 1년 세후 이자는 2,538엔(약 2만 1천 원).
- 환율 1% 변동이 85,000원으로 이자의 약 4배다. 이자보다 환율을 봐야 한다.
- 환전 비용 오가는 길 0.7%(59,500원)가 이자보다 커서, 본전 환율은 100엔 853.8원쯤이다.
- 이자 목적이면 원화 예금이 낫다. 엔화 예금은 일본 여행 경비나 환율 대비에 맞다.
출처
- 소득세법 제129조(원천징수세율)·지방세법 — 국가법령정보센터(law.go.kr), 이자소득 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)
- 예금보험공사(kdic.or.kr) — 예금자보호 한도 1억 원(2025년 9월 1일부터), 원화·외화 합산
- 일본은행 금융정책결정회의 결과(2026년 6월 16일 1.0% 인상, 7월 31일 동결; 9월 이후는 확인하지 못함) — 뉴시스 보도 NISX20260731_0003731496
- 은행 앱·홈페이지의 외화 정기예금 금리 고시표 — 예시 표의 환율·금리·환전 우대는 계산 순서를 보이기 위한 가정이며 실제 값은 가입일 고시를 따른다